29 октября 2014, 18:00 Просмотров: 
Многие предпочитают гулять над бездной без страховки ..
Иногда мы слишком увлекаемся сохранением вещей, а вот о личной не думаем. Чтобы вникнуть в это "личное" и узнать, какой может быть польза от персонального страхования, мы поговорили с начальником Департамента по работе с корпоративными клиентами и брокерами страховой компании UNIQA Викторией Грек, директором дирекции продаж и сервисного обслуживания по личным видам страхования ЧАО "Европейский страховой альянс "Светланой Гурьяновой и менеджером по коммуникациям страховой компании PZU Александр Мельничук.
Ближе к телу
Страхование бывает разным. По объекту страхования (то есть по тому, что именно защищается страховкой) его делят на имущественное, страхование ответственности и личное. Имущественное связано с владением, пользованием и распоряжением какой собственностью. При страховании ответственности рассматриваются обязанности страхователя (того, кто покупает страховой полис) по выполнению условий заключенных договоров или по возмещению нанесенного кому-то вред. И наконец, личное страхование связано с ближайшими человеку вещами: здоровьем, трудоспособностью и самой жизнью. Личное страхование обычно еще делят на три "потока": страхование от несчастных случаев, медицинское и жизни.
ПОПУЛЯРНОЕ. Эксперты отмечают: лучший способ повысить популярность какого-либо вида страхования - сделать ее обязательной на госуровне. Так, уже 20 лет страховые компании кормят (или как минимум хорошо подкармливают) два вида страхования, введенные в свое время постановлениями Кабмина как обязательные: личное страхование от несчастных случаев на транспорте и личное страхование членов добровольных пожарных команд.
"По добровольным видам страхования в первую очередь востребовано медицинское, в том числе на время поездок за рубеж, - говорит Светлана Гурьянова. - Впрочем, популярность последнего направления тоже связана с некоторой обязательностью, продиктованной законом о туризме. Все турфирмы , которые оформляют документы для поездки туристов за границу, должны страховать людей по медицинской части и несчастных случаев ". Кроме того, ту же шенгенскую визу открывают только тем, кто предъявит полис медицинского страхования.
Если случилось несчастье
Чтобы какое-то нехорошее событие было расценено как несчастный случай, оно должно отвечать нескольким требованиям. Во-первых, оно не должно зависеть от воли застрахованного. Понятно, что самоубийство, следствия его неудачной попытки и другие виды самобичевания страховая компания в несчастных случаев не унесет. Если застрахованный "принял на грудь", сел за руль и въехал после этого в столб, то какая ситуация страховым случаем тоже не считается. Как и тогда, когда страхователь пострадал в ходе неудачной попытки кого-то ограбить или избить. То есть причина того, что произошло должна быть в полной мере "внешней".
Во-вторых, это внешнее воздействие должно быть внезапным и случайным. По крайней мере, с точки зрения застрахованного. В-третьих, оно должно быть кратковременным. Если, например, человек годами отравлял себя на вредном производстве, то печальные последствия такой работы к страховым случаям отношения не имеют. Внешними воздействиями могут быть взрыв, поражения молнией или электричеством, утопления, солнечный удар, нападение (человека или животного), дорожно-транспортное происшествие, случайные повреждения при пользовании разного рода техникой или инструментами, случайное попадание предметов в дыхательные пути, случайное острое отравление и прочее . И, наконец, это событие должно привести к серьезному нарушению то анатомической целостности органов или тканей, то к сбою их физиологических функций, то к тому и другому одновременно. Результатом чего может стать травма, потеря работоспособности застрахованного - временная или постоянная (то есть инвалидность) или смерть.
ВЗНОСЫ. Договор страхования может заключаться в отношении любого из этих четырех рисков, но чаще предполагается какая-то их комбинация. Естественно, чем больше рисков прописано в договоре и чем солиднее страховая сумма (в рамках которой будет выплачена страховка), тем выше и страховой взнос. Страховой тариф (то есть вклад в процентах от страховой суммы) зависит, кроме того, от уровня риска профессиональной деятельности и образа жизни застрахованного, так что может находиться в достаточно широком диапазоне. Например, в одной и той же компании годовой тариф может варьироваться от 0,15% до 1,5%.
ВЫПЛАТЫ. Страховщики могут ограничивать размеры страховых сумм определенным диапазоном. Например, риски получения травмы или временной нетрудоспособности можно застраховать на сумму 2-40 тыс. Грн. А риск смерти или инвалидности - в размере 2-100 тыс. Грн. Есть компании, в которых страховые суммы ограничены только снизу: заключить с такой компанией договор менее чем на 5 тыс. Грн нельзя, но верхних границ в страховой суммы нет.
Если в договоре предусмотрена защита от временной потери трудоспособности, компания может в случае наступления такого события выплатить определенный договором процент от страховой суммы (например, 0,5%) за каждый день «простоя». Если застрахованный получил предусмотренную договором травму, он получит выплату в соответствии с таблицей страховых выплат, где каждому повреждения предназначена своя "цена" в виде процента от страховой суммы. Например, перелом пальца руки дадут 5%, а за перелом бедра - уже 20%.
За инвалидность тоже заплатят, причем в зависимости от ее группы. Так, инвалид 3-й группы может получить 50% страховой суммы, 2-й группы - 70%, а 1-й - все 100%. Те же 100% получат наследники погибшего от несчастного случая, если такой риск был предусмотрен в договоре.
Компенсирует расходы на лечение
"В обычной жизни частые неприятности - это болезни, которые покрываются полисом добровольного медицинского страхования", - говорит Александр Мельничук. Однако в СК совсем не наблюдается наплыва жаждущих приобрести полис. Относительно высокая востребованность ДМС, о которой говорят специалисты, формируется за счет корпоративного сегмента - страховок, которые работодатели покупают для своих сотрудников.
По словам Светланы Гурьяновой, договоров по добровольному медицинскому страхованию с отдельными лицами сегодня почти не заключают.
НА АВОСЬ. Во-первых, к этому не стремится само население. Мы вообще все страхуем крайне неохотно, полагаясь больше на то, что будем разбираться с неприятностями по мере их появления. Свою роль играет и наличие формально бесплатной медицины. В среднем цена годовой страховки может составлять 3-6 тыс. Грн - для большинства украинский достаточно ощутимая сумма. А получить по ней можно почти то же самое, что теоретически должна предоставлять наша медицина бесплатно. Возьмем, к примеру, стандартную программу ДМС одной из известных компаний. Страховая сумма по ней - 60 тыс. Грн, годовой платеж - примерно 4,5 тыс. Грн. За это компания обещает оплатить выезд врача на дом, выдачу больничных, консультации специалистов, лабораторные исследования, малые хирургические операции в амбулаторных условиях, экстренную госпитализацию и тому подобные вещи. "И это же всего я могу получить и бесплатно, - восклицает гражданин. - Ну Отстегните по несколько сотен врачам и медсестрам за хлопоты, ну возьмут с меня еще сколько за медикаменты. Но не 4,5 тысячи же!" А вот качество обслуживания и другие подобные материи при таких размышлениях часто остаются вне зоны внимания.
НЕВЫГОДНО. Во-вторых, и сами страховые компании не заинтересованы в расширении работы с физлицами. "Если мы будем страховать отдельных физлиц, то, учитывая достаточно высокую стоимость страховки, оформлять ее будут в основном те люди, которые заранее знают, что они от компании получат гораздо больше, чем заплатят ей. То есть основной сегмент страхуются будет с больных людей. Так страховой компании и разориться недолго ", - объясняет Светлана Гурьянова.
ОПРЕДЕЛЯЕМ СТОИМОСТЬ ЖИЗНИ
"Лучшей защитой от неприятностей, угрожающих жизни и здоровью человека, будет полис страхования жизни. Этот вид страхования адекватно отвечает на вопрос" сколько стоит жизнь Украинской ", - говорит Александр Мельничук. - Ответ: ровно столько, сколько он сам для себя определил. Например, вполне реально застраховаться на 1 млн грн. Благодаря высокой страховой сумме выплата даже по незначительному ущерба будет значительной. Полис страхования жизни поможет решить вопрос с деньгами в случае критических заболеваний, несчастного случая и смерти. особо ивои актуальности полис приобретает в том случае, если вы единственный кормилец семьи ".
ВИДЫ. Страхование жизни может быть классическим (или срочным) и накопительным (или смешанным). В первом случае договор заключается на определенный срок. Если после его окончания застрахован еще жив, то никаких выплат не производится, а все уплаченные им деньги остаются страховой компании. Если же в течение срока договора застрахованный умирает, то указанные в полисе лица (их называют бенефициарами) получают оговоренную сумму.
Во втором случае, кроме защиты на случай смерти, человек получает и некоторое инвестиционный доход - если, конечно, доживает до конца действия договора. Его величина зависит от успешности деятельности страховой компании, но по закону не может составлять менее 4% годовых.
В обоих случаях человек может досрочно расторгнуть договор. Тогда ему выплачивается указанная в полисе остаточная выкупная стоимость, которая меньше, чем сумма уплаченных на тот момент страховых взносов.
Тарифы по накопительному страхованию жизни зависят от возраста, пола и здоровья застрахованного.
ПРИМЕР. Допустим, человек 33 лет решил застраховать свою жизнь на 17 лет так, чтобы до 50 лет у него накопилась сумма в 20 тыс. Грн. Тогда его ежегодный платеж составит примерно 1 тыс. Грн. Через 17 лет, если он останется жив, то получит 20 тыс. Грн плюс дополнительный доход - в зависимости от того, сколько, условно говоря, компания сможет заработать на его деньгах. Если застрахованный умрет до истечения срока договора, то эти 20 тыс. Получат указанные им выгодоприобретатели. На Западе накопительное страхование чрезвычайно распространено - незастрахованного там днем с огнем не сыщешь. У нас же днем с огнем приходится искать застрахованных. Причины понятны: нет традиций и достаточного доверия к страховым компаниям. Кроме того, доходность страховых компаний пока заметно ниже таковой у банковских депозитов (во всем развитом мире все как раз наоборот).
КОМПЛЕКСНЫЕ ПРОДУКТЫ
Кроме отдельных видов личного страхования можно купить и некоторые их комбинации. "Комплексный продукт - это попытка страховой компании предложить клиенту расширенную программу покрытие", - говорит Александр Мельничук.
Например, программа может обеспечивать комплексную защиту и включать одновременно два вида страхования: защищать застрахованное лицо в случае заболевания и предусматривать страхование от несчастных случаев.
Причем, по словам Светланы Гурьяновой, можно объединять интересы не только по личному страхованию, но и, допустим, по автомобильному. "Многие водители уже понимают разницу между автогражданке и КАСКО и страхуют не только свою ответственность, но и собственные автомобили. Но при этом очень мало автовладельцы думают о жизни и здоровье себя и своих пассажиров. Для таких случаев можно включать в полис КАСКО специальную программу медстрахования при
ДТП. Она предусматривает, что страховая компания организует и оплатит медицинскую помощь пострадавшим в ДТП людям, включая стационарное и амбулаторное лечение. При этом сам водитель застрахован от дорожных неприятностей, даже когда выступает в роли пешехода или пассажира в другом авто ", - рассказывает Александр Мельничук. Как утверждает Светлана Гурьянова, именно такого рода комбинации сейчас достаточно востребованы на рынке.
ДЕТИ. Еще один интересный вид комбинаций - сочетание личного страхования и страхования ответственности. Например, одна из компаний предлагает продукт, предусматривающий защиту детей от рисков несчастного случая и наступления ответственности перед третьими лицами. Ведь детям несложно нанести вред кому-то другому - например, катаясь на качелях, случайно ударить ногами чужого ребенка.
И, конечно же, действительно разноплановым комплексным продуктом могут быть программы страхования для едут за границу. Они могут включать, например, одновременно следующие риски: возникновение острого заболевания, нарушения здоровья в результате несчастного случая, смерть (покрываются расходы на репатриацию), арест застрахованного (покрываются судебные расходы), утрата или повреждение имущества (багажа, транспорта).
Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram
Вы сейчас просматриваете новость "Украинцы боятся страховать жизнь, несмотря на бонусы". другие Финансы смотрите в блоке "Последние новости"
Если вы заметили ошибку в тексте, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl + Enter
Орфографическая ошибка в тексте:
Послать сообщение об ошибке автору?
Выделите некорректный текст мышкой
Спасибо! Сообщение отправлено.
